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京东金融“科技进化论”:与金融机构成为利益共同体

京东金融

  京东金融的2017很忙。

  从元旦后与中国银联战略牵手开始,京东金融已经分别与工商银行、光大银行、江苏银行启动战略合作。9月中旬,京东金融宣布启动国际化战略,出海首站是泰国,与东南亚大型零售企业尚泰集团成立合资公司。

  在京东金融的朋友圈中,已经聚集了400多家银行、55家保险、近百家基金公司等金融机构。

  互联网金融和传统金融企业有着天生的竞争关系。而京东金融反复申明:“不抢金融机构的生意,而是用金融科技服务金融机构,帮助其降低成本、提高业务效率、增加收入。”

  四年间,京东金融从服务京东商城供应链上下游的一个部门发端,成长为覆盖企业金融、支付、消费金融、财富管理、众筹、证券、保险、农村金融、金融科技和海外事业十大业务板块,估值超500亿的独立金融科技集团。

  京东金融为何将自身定位于“服务金融机构的科技公司”?近期,多位京东金融高管接受21世纪经济报道记者专访,还原京东金融的科技成长之路。

  白条进化史

  作为京东金融拳头产品的白条,在2013年问世之初,并不为银行在意,但随着其快速爆发,不少银行认为这是抢信用卡的生意,部分银行曾联合关闭白条的还款渠道。中信银行则在此时向京东金融伸出了橄榄枝,双方开发联名卡。

  “白条从一开始就没想过要抢银行生意,而是开放给银行一起合作。” 京东金融副总裁许凌告诉21世纪经济报道记者,在“白条”原型初期,许凌就曾找到两个银行老东家希望能够合作。但银行方面只想把白条当做流量入口,用户的办卡体验和效率并未得到任何改变。“某种意义上,白条是被逼着先单打独斗。用自己的真金白银做业务,然后拿结果给银行看。”

  在效果面前,目前已有12家银行发行联名白条卡。

  这样的路径与京东金融的诞生颇为相似。京东金融发端于供应链金融业务,最初也想找银行合作,但银行放款时间过长,而且改变产品很难。凭着一张保理牌照,京东金融开始了供应链金融探索。

  由此,2013年10月,京东金融集团独立运营。

  构筑数据和技术“护城河”

  独立运营后的京东金融,依托对京东商城所积累数据的挖掘和深度学习,构建起供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券七大业务线。

  京东金融CEO陈生强表示,对于京东金融来说,第一个核心壁垒是数据驱动下的风险定价能力。依据京东商城多年的数据,京东金融搭建起核心风险定价模型,并通过购买、合作以及投资方式来弥补数据上的不足,应用机器学习、人工智能、图像识别、区块链等技术,京东金融又开发了防欺诈、防套现、防洗钱模型、用户洞察模型等并不断优化,逐步形成核心能力和壁垒。

  许凌也表示,对数据和技术的重视和持续投入,筑起了京东金融的“护城河”。此外,京东金融还投资大数据公司、模型公司。在京东金融当前的4000多名员工中,超过2000人从事数据、研发和技术。

  京东金融对于技术的投入也一直保持高位。在2017年京东金融年会上,陈生强表示:“未来三年我们要加大技术领域的资金、资源投入,每年增长幅度不低于100%,而且上不封顶。”

  “京东原本是一个没有金融背景的公司。京东金融从商城独立出来时,我们已经在考虑做科技方向的布局,但那时我们不知道能做成什么样,金融机构更不相信我们会做成什么样。”京东金融金融科技事业部总经理谢锦生表示。

  京东金融消费金融事业部总经理区力也表示,京东金融定位于帮助金融机构提升效率、降低成本,但在一开始,需要做自持资产业务证明自身的业务风险水平和客户运营能力,最终目的是要把这一能力输出给金融机构。

  赚科技的钱

  在京东金融快速布局期间,越多越多的互联网公司涉足金融业务。京东金融此时已经开展部分外部机构合作,但更多仍集中在京东金融平台为客户提供分类服务,属于用科技来自营金融业务。

  是选择自营金融还是与机构合作?做科技的金融还是金融科技?站在了分岔路口,京东金融内部开展了较长时间的讨论。

  “选择路径主要是在推演两种模式到底会演变成什么。”许凌介绍。做科技金融的话,路可能越来越窄,未来更多的心思要花在资产管理、监管合规和金融机构的竞争上,而且市场上从来不缺一个金融机构;而转向金融科技,道路便豁然开朗,受到资本金的约束会减少,监管的压力减小,金融机构从竞争对手成为合作伙伴,流动性管理、反洗钱等由更专业的金融机构负责,而京东金融提供科技支持。

  许凌表示,着眼长远,自营金融看似毛利率更高,但与全市场竞争最终得到的份额很小;而金融科技的市场还是蓝海。对于互联网公司来说,更应该赚科技的钱。

  “京东金融是一家金融科技公司。”2015年10月,陈生强在京东金融成立两周年内部会议上明确提出。

  此后,京东金融将战略核心转向服务金融机构。2016年9月,京东金融正式成立金融科技事业部,金融科技成为第九条业务线。京东金融将自身基于大数据、人工智能、云计算以及反欺诈等能力向行业输出,推出ABS云平台开展资产证券化及资本中介服务,推出京东行家为金融机构搭建移动官网;与银行等金融机构的战略合作也在陆续推进。

  “要和金融机构成为利益共同体。”在2017中国金融科技大会上,陈生强进一步阐述京东金融和金融机构的关系。他表示,金融科技不是做IT厂商,与金融机构不应该停留在交付产品、服务的买卖关系,也不应仅停留在改善存量业务流程层面,要为金融机构带去增量业务,并且要改善金融机构价值链上的核心流程如获客、客户运营以及风控等。在降低成本、提高效率的同时,还能增加收入,此外还能降低风险,改善用户体验甚至形成新的商业逻辑。

  对于市场关心的盈利问题,京东金融方面表示,京东金融是一家快速成长的科技型公司,是一个需要为未来投资的公司。当构建起合作生态体系时,盈利就是水到渠成。

  (编辑:马春园)


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