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16天131家P2P连环爆雷,17年风控老兵教你怎么提前上岸!

他总结道,首先是前期要做好调查。 他总结道,首先是前期要做好调查。

楼克佳曾接过一个融资租赁公司的案子,该公司老总B有个客户,想借1300多万,购买一台设备。客户是夫妻二个人,都是 70 后,在上海新天地这里有一套房子,200平方,市值差不多是2000万。

看起来是很靠谱了,但是楼克佳一细查才发现,2013 年的年初,这对夫妇资金紧张,首先是找到了银行,将房子做抵,按六折算,抵了 1240 万元。又过了三个月,他们又缺钱了,他们把房子去典当行去当了 600 万元。后来又过了 3 个月,他又做了一个组合贷款,又拿到了 300 万元贷款,变成三抵 300 万元。

分析下来,一方面这对夫妇经济状况在走下坡路,另一方面这个房子实际上已经是银行的,是典当行的了,而他们名下又没有其他资产,当然是不能借了。

B听了楼克佳这一番分析后就没有借这笔钱,事实也证明,这是个非常明智、合理的决定。

而除了前期的详细调查,在放贷中期的监督,也是丝毫马虎不得。

这是来自楼克佳的一个内蒙学员C的例子。

2014年,C把钱借给当地一家知名企业 3000 万元用于银行倒贷,后来银行贷款没有放出来,短期借贷变成了长期借款,到了2017年,连本带利已高达6000万。债务人有三个还款来源,但是楼克佳经过一番调查分析,发现这三个来源都不靠谱。

第一来源:债务人全家在 14 年左右在北京亚运村附近买了三套房子,面积 600 平方米,价值 5000 万元。但是,这三套房子在 16 年的时候已经拿到典当公司去抵押了。

第二来源:债务人说他名下企业准备上市。但 17 年 5 月份的时候,上市计划终止,原因是干旱导致业绩不好,利润从来原来 2000 万元降到 700 万元。而他是签了对赌协议的,第一年盈利 2000 万元,第二年盈利 4000 万元,第三年盈利 6000 万元,人家才投资了 1 个亿。

第三来源:债务人在一家公司里占有 30%的股份,当初投资金额为 8000 万元。但他当时入股这家公司 8000 万元的资金也是去贷款获得的,同时把 6000 万元的股份都抵押给了担保公司。

于是楼克佳决定立刻开始催收工作,将风险降至最低。

催收的艺术

说起后期的催收工作,可能很多人想到的是山东辱母案,都是暴力催收,但在楼克佳看来,放贷是门技术,催收是门艺术,暴力手段是最low、最不可取的做法,楼克佳做的事情,往往是先做大量的调查工作,找准债务人的弱点,在和债务人见面时,三言两语之间,就让其乖乖就范。

2016年的时候,有个债务人甲在浙江宁波地区对外欠了很多信贷公司的钱,法院诉讼大概有四五千万元。他把名下一个工厂转给了他的一个亲戚乙。因为他欠款,名下不能有资产,于是他转给他亲戚做法人。

楼克佳就联想到,“他把这个厂转给他亲戚,是不是他名下还有什么资产也可能会转给他的亲戚?”

一查发现,果然,甲亲戚的身份信息,在上海也注册了一家P2P公司,位置在嘉定区。门店有6个,每个门店有两个人,还有一个总部。

当时接待楼克佳的是一个老太太,她说:“我就住在公司楼上,我在这个公司也存了60万元。老板说了,拿了我们这个钱去投资宁波一个4S店。如果你存100万元以上,我们老板(债务人甲)可以出来跟你们见面。”

于是楼克佳就制定了一套方案,把甲所有宁波地区法院欠款记录、法院判决书打印出来,然后做成一沓粘贴纸带着,然后分三步走:

第一步,见面时说:“我是代表某某公司,跟你要钱的,你欠我们260万元,你必须要还钱。”

第二步,如果不还钱,我们就把打印出来的一沓法院判决书贴到你6个门店上。我贴上去的话,你看看谁还会来存钱?(,)肯定不会来存钱,不仅不会存,老百姓还会到你这里拿钱,马上赎回之前在你这里存的钱。

第三步,我把相关情况告诉你的员工,员工肯定也要离职,把钱取出来,这样的话,更不利。

这样一说,他压力很大,就说钱会还的。因为如果真的这样一搞的话,公司两三天就没了,损失的可能就是几千万了。

最后的结果是打个折扣,还160万。甲当天给了50万,后面的陆陆续续还清。之后没过两个月,快鹿事件爆发,上海开始严查P2P公司,甲的公司也就真的倒闭了,如果慢了一步,这个钱就打水漂了。

60%靠风控,40%靠催收

催收一方面是要获取债务人真实的信息之后,有针对性地施压,另一方面,也就是楼克佳常说的,逾期后要及时催,因为逾期后你三个月催、和六个月催和一年以上催,效果完全是截然相反的。债务人很可能是在多个地方借钱,这时谁要的紧,他就会还谁。就像你这个人已经生病,癌症早期还能看的好,癌症中期还有一半机会,癌症晚期再好的医生也救不了。

在楼克佳看来,当P2P真正爆雷的时候,基本就已经没治了。他认为,大部分P2P的老板都不是想搞P2P,而是诈骗,而诈骗犯的钱是很难要的,一是没有还款能力,二没还款意愿。像是唐小僧,本来就是搞诈骗,挣得好的话,就不搞诈骗了,挣不到就诈骗几个亿然后跑路。快鹿这种,卷了150亿跑路,至今回到老百姓手里的不足7亿。

从业17年,楼克佳眼见P2P平台起高楼,也眼见高楼倒塌。现在P2P正在进入一个规范化的新时期,阵痛总是难免的,但是把骗子洗出去,才能留下“良币”。现在货币政策在适当宽松,企业的资金压力减轻点,P2P行业多少也能得到些滋润。而对于一家规范化的平台来说,想要长久生存,出色的风控和催收,缺一不可。

另外,这几年放贷机构市场急速扩张,大量的不良债务也如影相随, 楼克佳创办的上海金逸商务咨询有限公司已为众多信贷机构、银行、小贷、担保协会提供过风控+催收的培训,也提供后续的催收服务。

对于如何把握恰当的催收时点、调查欠款客户名下资产、判断客户还款意愿、合法合规催收、小额贷款公司风险控制、民间借贷纠纷处理及债务催收方面,楼克佳和他的上海金逸商务咨询有限公司已经驾轻就熟。

楼克佳从这些年里的经验总结道,放贷公司的坏账出现,60%在于前期风控没有做好,40%在于后期没有催收好。前期做好风控,后期做好监控和催收,两头把关,才能控制好风险。

本文首发于微信公众号:九点半财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(来源:和讯名家)

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